Perusasioita luottokorteista
Luottokortilla tarkoitetaan maksukorttia ja maksuvälinettä jota käytetään luotolla maksamiseen. Luoton käyttäjälle on myöntänyt joko pankki tai muu yhtiö. Luottokorttia käytetään usein maksamiseen käteisen ja debit –maksun sijasta. Suurimmat luottokortit hyväksytään ympäri maailmaa, näistä tunnetuimpia ovat Visa ja Master Card. Toiset luottokortit taas ovat tarkoitettuja ainoastaan tietyssä liikkeessä tai ketjussa maksamiseen. Luottokortilla maksaminen kerryttää luoton ottajalle laskua joka maksetaan yleensä kerran kuukaudessa. Luoton voi maksaa joko kerralla pois tai pienemmissä erissä jolloin maksettavaksi tulee ennalta sovittu minimimäärä. Luottokorttia käyttämällä kuluttaja pystyy tekemään ostoksia vapaammin ja myös etukäteen ennen palkkapäivää, joka tuo lisää joustavuutta kuluttajan arkeen.
Miten luottokortit kehittyivät koko kansan maksuvälineeksi
Alkunsa luottokortit saivat Yhdysvalloista 1800 –luvun loppupuolella. Tuolloin paikallinen hotelliketju halusi tarjota hotellipalveluita parhaille vakioasiakkailleen. Joitain vuosikymmeniä myöhemmin muun muassa polttoaineen myyntiin erikoistuneet maksukortit alkoivat yleistyä kuluttajien keskuudessa. Modernit, nykyisen kaltaiset luottokortit lanseerattiin 1950 –luvun alussa Diners Clubin astuessa luottomarkkinoille. Sittemmin American Express ja Carte Blanche ilmestyivät lisäämää kilpailua, tosin ilman luottomahdollisuutta. Luotto-ominaisuus alkoi yleistyä hieman näiden korttien jälkeen. Kotimaassa ensimmäiset luottokortit olivat bensan ostoon tarkoitettuja kansainvälisten öljy-yhtiöiden kortteja jotka tuotiin markkinoille 50-luvulla. Luottokunnan myöntämä OK-kortti lanseerattiin 60-luvulla.
Yleisimmät luottokorttien tyypit
Luottokortit voidaan jakaa kahteen kuntaan: yleisluottokortit ja erityisluottokortit. Yleisluottokortit ovat lähinnä pankkien myöntämiä kortteja jotka kelpaavat miltei kaikkialla maailmassa maksamiseen. Suomessa käytettävistä luottokorteista yleisimpiä ovat Visa, MasterCard, Diners Club ja American Express. Myös Käyttöluotto on suomalainen luottokortti. Erityisluottokortteja käytetään tietyissä liikkeissä tai ketjussa. Näitä kortteja edustavat muun muassa öljy-yhtiöiden kortit. Nykyään luottokortteja on Suomessa jo miljoonia kappaleita.
Rinnakkaiskortilla tarkoitetaan luottokorttitiliä johon liittyy useita luottokortteja. Rinnakkaiskortti myönnetään yleensä pääkortinhaltijan perheenjäsenelle. Esimerkiksi perheen tytär voi käyttää rinnakkaiskorttia omiin ostoksiinsa ja luottokortin lasku menee isän maksettavaksi.
Debit -kortti vastaa toiminnallisuudeltaan pankkikorttia ja ostosten maksut veloitetaan suoraan kortin haltijan pankkitililtä. Debit –kortti ei siis tarjoa luoton mahdollisuutta eikä sillä voi saada ylimääräistä maksuaikaa. Yhdistelmäkortti taas on yksi kortti joka sisältää kaksi maksutapaa. Debit –ominaisuuden lisäksi yhdistelmäkortilla voi maksaa luottotilin puolelta. Yhdistelmäkorteissa lukee tunnus Debit / Credit.
Maksuajat
Luottokorteista eroavat maksuaikakortit ovat korottomia luottopalveluita. Niiden maksuaika on yleensä alle kaksi kuukautta ja tuoksi ajaksi tarjotaan korotonta maksuaikaa. Perinteisten luottokorttien ehtoihin kuuluu pitkä maksuaika mutta myös korko joka peritään tuolta ajalta. Yleisesti katsoen, mikäli luotolla maksetuista ostoksista seurannut luottokorttilasku maksetaan kuukauden sisällä kokonaisuudessaan takaisin, luotosta ei seuraa korkoja. Monet luottokortin käyttäjät pyrkivät minimoimaan korttinsa käyttökustannukset maksamalla laskut ajallaan pois, mutta aina tämä ei ole mahdollista. Niissä tapauksissa luottoa voi lyhentää kuukausittain itselle sopivilla summilla, kunhan kuittaa ehdoissa sovitun minimimaksun ajallaan.
Kanta-asiakasohjelmat
Yritykset voivat tahtoessaan yhdistää luottokortteihin myös kanta-asiakastilejä. Tässä tapauksessa kortilla tehdyt ostokset kirjautuvat tämän yhtiön, kuten lentoyhtiön tai hotelliketjun kanta-asiakasjärjestelmään. Kotimaassa käytössä olevat luottokorttien kanta-asiakasohjelmat sisältävät ovat muun muassa Bank Norwegian, K-Plussa MasterCard, S-Etukortti Visa, Stockmann MasterCard. St1 Visa, Finnair Plus MasterCard, Finnair Plus Diners Card ja Finnair Plus Visa. Tyypillisesti nämä ketjut tarjoavat alennuksia, palkintoja ja maksunpalautuksia korttia käyttäville asiakkailleen.
Matkavakuutus
Etenkin kalliimmat luottokortit tarjoavat lisäpalvelunaan matkavakuutuksia. Vaikka kyseessä on lisäpalvelu, on suositeltavaa tutustua matkavakuutuksen ehtoihin, sillä näissä ehdoissa löytyy markkinoilla hajontaa. Tyypillisesti jotta matkavakuutus olisi voimassa, matkavakuutukset edellyttävät matkan maksamista luottokortin avulla. Minimissään matkavakuutukset sisältävät sairauskulujen korvauksen, matkan peruutusturvan sekä vakuutuksen matkatavaroille. Parhaat ehdot taas saattavat korvata myös ilman ylärajaa tai omavastuuta minne tahansa matka veisikin.
