Juuri tällaisia ongelmallisia tilanteita varten on kehitetty käänteinen asuntolaina, joka mahdollistaa velattoman kodin muuttamisen osittain käteiseksi rahaksi niin, että asumisoikeus kodissa kuitenkin säilyy.
Kuinka käänteinen asuntolaina toimii?
Käänteisellä asuntolainalla asunnon omistaja voi saada lainaa jopa puolet asunnon arvosta. Tällöin olemassa oleva velaton asunto ikään kuin pantataan pankille. Pankki omistaa panttauksen jälkeen asunnon, ja asunnon edellisestä omistajasta tulee vuokralainen omaan asuntoonsa. Asunnon omistajasta tulee myös pankin velallinen, mutta velasta täytyy kuitenkin maksaa pelkästään korkoja, joten kuukausittainen summa ei muodostu liian suureksi. Käänteistä asuntolainaa voi myös nostaa joko pikku hiljaa tai sitten koko summan kerralla.
Velan takaisinmaksusta huolehtii sitten aikanaan asunnon omistajan perikunta, kuten esimerkiksi lapset tai muut lähisukulaiset. Perikunnan ei kuitenkaan tarvitse sinänsä maksaa velkaa pois, vaan takaisinmaksu hoituu myymällä käänteisen asuntolainan panttina olevan asunnon.
Tällainen järjestely sopii erityisen hyvin eläkeläisille, mutta ei käänteisen asuntolainan ottaminen ole mahdotonta muillekaan. Tällä hetkellä käänteistä asuntolainaa käyttävät eniten sen verran ikääntyneet henkilöt, että he ovat jo muuttamassa palveluasuntoon.
Mihin käänteistä asuntolainaa voi käyttää?
Käänteisenä asuntolainana nostettua summaa ei ole sidottu mihinkään tiettyihin hankintoihin, vaan lainaa nostanut voi itse päättää lainan käyttökohteesta. Usein raha menee hieman tavallista eläkettä leveämpään elämiseen, mutta voi rahalla tehdä myös etelänmatkoja tai asunnon remontteja. Joku saattaa lainalla ostaa uuden asunnon tai kesämökin tai mennä yksityislääkärin luo ja saada hyvän leikkauksen yksityissairaalassa.
Mistä käänteisen asuntolainan saa?
Käänteistä asuntolainaa tarjoaa Suomessa ainakin Hypo-pankki. Käänteistä asuntolainaa hakevan omat tarpeet ja perhe- ja sukulaissuhteet kartoitetaan tarkasti. Tietoa käänteisestä asuntolainasta saa Hypo-pankin omilta Internet-sivuilta osoitteesta: www.hypo.fi. Lisätietoa voi saada myös Hypo-pankin asuntorahoituspäälliköltä puhelinnumerosta (09) 2283 6255 tai 050 5431 867.
Käänteisen asuntolainan kustannukset
Käänteistä asuntolainaa voidaan verrata aivan tavalliseen asuntolainaan, sillä sen hinnoittelu, ehdot, kriteerit ja vakuudet seuraavat tavallista asuntolainaa. Käänteisessä asuntolainassa nämä on tosin sovitettu tapauskohtaisesti ja niistä on sovittu tarkemmin asiakkaan itsensä kanssa. Käänteinen asuntolaina perustuu asuinhuoneiston kauppakirjaan ja vuokrasopimukseen. Kauppahintaan ja vuokraan puolestaan vaikuttavat sen hetkinen tilanne asuntomarkkinoilla kiinteistönvälittäjän arviokirjan mukaan.
Käänteinen asuntolaina herättää tunteita – niin puolesta kuin vastaankin
Käänteinen asuntolaina on vielä verrattaen uusi asia Suomessa, eikä sen ympärillä vielä käydä kiivasta keskustelua, mutta tunteita tämä Hypon lanseeraama lainamuoto on kuitenkin ehtinyt herättämään. Lainaa pidetään yleisesti hyvänä, sillä se mahdollistaa väljyyttä eläkeläisen eläkepäiviin. Toisaalta pelätään kyllä perinnön siinä samalla hupenevan tai perikunnan joutuvan hankalaan tilanteeseen perunkirjoituksen jälkeen.
Käänteisessä asuntolainassa asunto toimii kuitenkin lainan vakuutena, joten perikunta tosiaan voi kuitata lainan maksetuksi asunnon myymällä. Toinen hyvä asia, joka puoltaa käänteistä asuntolainaa on se, että sen voi saada vasta, kun asunto on kokonaan maksettu, eli se on kokonaan velaton. Joten eikö henkilö, joka on selviytynyt asuntolainastaankin kunnialla, ole kykenevä tekemään päätöksen myös käänteisestä asuntolainasta ja myös hoitamaan sitä asiaan kuuluvalla tavalla?
