Mikä on kulutusluotto?
Kulutusluotolla tarkoitetaan lainaa joka on myönnetty kuluttajalle lainan, maksulykkäyksen tai muun taloudellisen järjestelyn muodossa. Kulutusluotot saattavat olla vakuudellisia tai vakuudettomia järjestelyjä. Kulutusluoton tarkoitus on nimensä mukaan suunnata varat kuluttamiseen. Lainan kesto on tyypillisesti kuukaudesta viiteen vuoteen. Määrältään kulutusluotot ovat suhteellisen pieniä summia, tyypillisimmillään muutamia tuhansia euroja. Kulutusluottoa on mahdollista hakea sekä pankeista kuin netissä toimivilta luottospesialisteilta. Netin toimijat voivat olla niin kotimaisia luoton tarjoajia kuin ulkomaisiakin yrityksiä.
Mitä kulutusluotto maksaa asiakkaalle?
Kulutusluottojen koroissa on eroja. Korkojen erot riippuvat siitä mistä luoton ottaa, mikä luoton summa on ja kuinka pitkäksi takaisinmaksuaika neuvotellaan. Mikäli lainan ottaja pystyy tarjoamaan luotettavat vakuudet luotolle, lainan ehdot paranevat. Jotkut kulutusluottopalvelut taas eivät kysy vakuuksia ollenkaan, joka on sopivampi vaihtoehto niille asiakkaille joilla ei kenties ole omaisuutta tarjota vakuuksiksi. Tyypillisimmillään kulutusluottojen korot ovat 9 – 30% luokkaa mutta myös tätä suurempia korkoja on markkinoilla näkynyt. Jotkut asiakkaat pyrkivät säästämään rahaa ottamalla matalampikorkoisen kulutusluoton maksaakseen kalliilla koroilla otetut pikavipit pois.
Kulutusluottoja tarjoavista yrityksistä
Vuodesta 2010 lähtien kulutusluottoja ovat saaneet myöntää vain yritykset jotka ovat rekisteröityneet Etelä-Suomen Aluehallinnon ylläpitämään rekisteriin. Luottoa hakiessa asiakkaan on erittäin suositeltavaa tarkastaa luoton antajan nettisivuilta löytyykö sieltä mainintaa tämän rekisterin jäsenyydestä. Rekisteriin hyväksytään vain ne yritykset jotka noudattavat hyvää luotonantotapaa. Hyvään luotonantotapaan liittyy lainan myöntäminen vain niille asiakkaille jotka ovat kyvykkäitä maksamaan lainansa takaisin määräajassa.
Kulutusluottoja myöntävät myös pankit. Nämä kertaluotot vaativat yleensä vakuuden tai takaajia. Tyypillisesti pankin kulutusluotolla hankitut rahat suunnataan suurempiin kertaostoksiin kuten kodinkoneisiin tai talon remontointiin. Myös lomamatkoja kustannetaan enenevissä määrin kulutusluottojen avulla. Huomattava piikki kulutusluottomarkkinoilla huomataan myös jouluna jolloin kotitaloudet tekevät joululahjahankintojaan tai joulun ajan matkavalmisteluja. On ymmärrettävää että joulun aiheuttamat kustannukset halutaan jakaa useammalle kuukaudelle jolloin juhlasta voi nauttia stressittömämmin.
Autokaupassa osamaksuluotolla maksaminen on hyvin yleinen tapa hankkia auto. Harvat maksavat autohankintansa yhdellä ainoalla maksukerralla. Vaikka asiakas kokeekin ostaneensa auton, käytännössä kauppojen autorahoitus tarkoittaa asiakkaan saavan auton omistusoikeuden täysin itselleen vasta kun laina on maksettu kokonaisuudessaan takaisin.
Millaisia kulutusluottoja on tarjolla?
Netistä haetut kulutusluotot ovat nykyään usein luottolimiittejä. Tämä tarkoittaa että kerralla haetaan isompi luotto, josta voi tarpeen ilmaantuessa nostaa rahaa tililleen. Varat voi nostaa siis joko kerralla tai pienissä osissa. Kokonaisuudessaan luottoa ei tarvitse nostaa, siihen ei tililuotoissa eli luottolimiiteissä ole velvoitetta. On järkevää tehdä nostot suunnitelmallisesti, oli kyseessä sitten kulutusluotto, pikavippi tai joustoluotto. Lainaa kannattaa nostaa vain niin paljon kuin tarve vaatii ja jättää ylimääräinen tarjolla oleva luotto käyttämättä.
Miten voi löytää itselle parhaiten sopivan kulutusluoton
Monet kulutusluottoja vertailevat yksityisasiakkaat aloittavat kulutusluoton ehtojen ja hinnan vertailun oman pankkinsa verkkosivuilta. Pankit mainostavat kulutusluottoja ja joustoluottoja mutta vaikka niitä mainostetaankin asiakkaalle, tämä ei vielä tarkoita että asiakas olisi oikeutettu kyseiseen lainaan. Luotolle saatetaan vaatia vakuuksia jolloin monen luoton hakijan prosessi pysähtyy siihen paikkaan.
On myös mahdollista että pankin korot eivät pysty kilpailemaan netistä löytyvien tarjouksien kanssa. Monet netissä operoivat luottoyhtiöt nimittäin suuntaavat erittäin matalakorkoisia lainoja etenkin uusille asiakkaille jotka eivät ole ennen käyttäneet kyseisen luottoyhtiön palveluita. Yksi netistä löytyvien kulutusluottoyritysten vahvuus on myös luoton hakemisen nopeus ja helppous. Käyttöliittymä on suunniteltu niin yksinkertaiseksi että myös ensi kertaa luottoa hakevat löytävät haluamansa helposti ja voivat täyttää hakemuksen muutamassa minuutissa. Luoton hakemiseen tarvitset pankkitunnuksia, joilla tunnistaudutaan palvelun käyttäjäksi. Lisäksi hakijan tulee vastata muutamaan kysymykseen työllisyystilanteestaan sekä tuloistaan.
